逾70家险企开展保单质押贷款 最高年化利率超8%

《国际金融报》新闻记者北京西北三环的一部分银行柜面发觉，商业保险产品手册中，“保单质押贷款”这一作用甚为显眼。保单质押贷款都是险企转型发展长期性商品后，提高流通性的一大神器。

事实上，伴随着业务流程转型发展的深层次，上年有70多家险企早已进行了保单质押贷款业务流程，业务流程经营规模超出4300亿美元，同比增长率约26%。这也从侧边体现出，保险公司对保单质押贷款的促进幅度和顾客对此项业务流程的亲睐水平。

伴随着保单质押贷款经营规模持续增长，某些险企保单贷款利率也会跟着节节攀升。新闻记者对中国人寿、北大方正、中意人寿、农银人寿、上海人寿等10多家险企保单贷款整理发觉，这种险企保单贷款年化收益率利率大部分在5%左右波动，最大的一款商品利率达到8.35%。

有险企个险负责人对新闻记者表达，先前，保单质押贷款尽管是一项不错的商品作用，但并沒有被险企做为关键产品卖点，而伴随着险企转型发展的深层次，此项作用在提高流通性层面优点突显，特别是在是在银保方式很多短期理财产品的冲击性下，保单质押贷款优点就更加显著了。

保单贷款

成提高流通性神器

保单贷款就是指被保险人将所拥有的保单质押给保险公司，依照保单现金价值的一定占比得到资产的一种借款方法，用以处理被保险人的短期内周转资金必须。

自2018年至今，伴随着制造行业主流产品寿险公司靠续签保险费用带动业务流程提高，并重中之重发展趋势确保型业务后，大部分寿险公司的银保方式和趸缴业务流程常有显著降低，短中持有期业务流程经营规模大幅度缩小。

在这里一全过程中，因为保障型商品广泛持有期较长，资产必须沉定在保险公司的時间也比较悠长，一旦投资者临时性出現资金不足或周转不灵将难以获得合理的流通性，而保单质押贷款则合理地处理了这一难题。

资料显示，2018年，有数据信息能查的71家险企的保单质押贷款总经营规模为4347亿美元，与2017年对比，提高了26%。在其中，中国人寿、平安人寿此项业务流程也是超出千亿。

而各种短期商品保险费用占较为高的2015年，制造行业保单质押贷款也仅为2300亿美元，保单质押贷款持续增长可以说拉上了制造行业转型发展的快班车。

从寿险制造行业保险费用占有率一半以上的发售险企看来，2018年，中国人寿、平安人寿、太保寿险、太平寿险及新华保险这5家险企保单质押贷款经营规模均超百亿。

保单质押贷款在推动保险销售的另外，也为保险公司产生了比较丰厚的利息收入。资料显示，中国人民保险在2018年年度报告中提及，上年保单质押贷款贷款利息盈利为1.74亿美元，占企业总营业额的占比为0.03%。新华保险2018年年度报告显示信息，上年保单质押贷款利息收入为13.68亿美元（新华保险2018年纯利润为79.22亿美元），占总营业额的占比约为0.89%。

保单贷款利率

广泛在5%左右波动

保单质押贷款一路提高的另外，某些险企保单贷款利率也会跟着提升。

据《国际金融报》新闻记者对中国人寿、新华保险、北大方正、中意人寿、农银人寿、上海人寿等10多家险企的保单贷款整理发觉，现阶段保单贷款利率广泛在5%上下左右波动。

中国人寿先前公布的《有关保单服务项目有关利率的公示》显示信息，自2018年12月30日起，企业保单借款标准年利率为5.5%。北大方正人寿也公示称，自2019年1月1日起止2019年6月30日，保单贷款及欠交保险费用的贷款利息按年利率为5%测算。除此之外，中意人寿发布公告称，自2019年1月1日起，保单贷款（含全自动借款）年利率为6%。

从现场记者银保市场销售有关工作人员处取得的7家寿险公司2019年上半年度市场销售20款银保产品看来，大部分商品保单贷款贷款利息为5.5%，最大达到6.5%，最少达3.1%。

自然也是一部分险企的保单贷款利率颇高。例如，上海人寿发布的2019年上半年度的保单贷款利率中，有10款商品的利率高过7%（含7%），最大一款为8.35%。而2018年第三季度上海人寿发布的可保单贷款的商品中，最大一款商品的利率为7.8%。

从保单贷款借款限期看来，据《国际金融报》新闻记者整理，当今绝大多数险企的借款限期为6月，可开展续借，假如期满未还，大部分险企将贷款利息记入新的借款。在借款占比层面，大部分商品可贷出保单现金价值的80%。

比如，吴国非凡金生年金保险（分紅型）在条文中注明，借款额度不能超过您申请办理时合同规定现金价值扣减各类借款及应付利息后账户余额的80%，每一次贷款年限最多不超出6月，借款利率按您与人们签署的借款协议书中承诺的利率实行。

事实上，在实际实际操作中，投资者既能够拿着保单去保险公司借款，还可以将保单做为质押物去贷款银行，那麼这二者有什么差别？

在专业人士来看，去保险公司借款和金融机构各有利弊。例如，从贷款额看来，依据银监会要求，保单贷款信用额度不可以超出保单现金价值的80%。而金融机构一样要以保单的现金价值来测算信用额度，可是限制不限于80%，还会考虑到借款人的个人征信和收益资金状况提升信用额度。利率层面，金融机构保单贷款关键分成质押贷款式借款和个人信用贷款，在其中个人信用保单贷款中，利率高过险企借款。

投资人仍需预防

保单贷款风险性

最该关心的是，伴随着保单质押贷款的迅速发展趋势，一些未被被保险人留意到的风险性也必须造成警醒。例如，绝大部分财产保险合同注明，若借款人期满不可以执行负债，当借款等额本息贷款累积到退保险现金价值时，保险公司有权利停止财产保险合同法律效力。换句话说，若借款人贷款逾期，则有将会导致保单无效。

除所述风险性外，最近证监会发布也数次公布风险防范。比如，不久前深圳市银保监局公布的《有关保单质押贷款业务流程的消費提醒》称，发觉有犯罪分子根据盗取商业保险顾客保单信息内容、金融机构帐号密码及电子器件资格证书运用保单质押贷款开展行骗，这种违纪行为严重危害了保险市场纪律。

前不久，上海市银保监局也公布风险防范称，某些P2P犯罪分子运用不法获得的保险公司客户资料，在电話中假冒险企工作员，以感恩回馈老顾客、保单更新及其赠予礼品为由,将一些年老顾客骗至其运营场地，接着运用年老顾客安全意识弱、手机上实际操作不了解的特性，获得年老顾客的信赖后将其手机上骗至手上开展实际操作，根据保险公司的官方网站等申请办理保单质押贷款，哄骗年老顾客两者之间签署投资理财协议书后将保单贷款资产转出去。

事实上，银监会先前也提示被保险人：发觉非保险机构工作员一般 会以“保单分紅”、“保单更新”、“促销活动赠品”、“售后维修服务”等委托人联络商业保险顾客，在获得顾客信赖后，抵毁顾客已选购的银保产品使用价值，诱发申请办理退保险或保单质押贷款，改投其强烈推荐的高回报“投资理财产品”，此个人行为很将会涉嫌犯罪或非法融资。

银监会相关部门责任人表达，顾客应提升自身安全意识，慎重申请办理退保险或保单质押贷款。不必受说白了的“巨额收益”迷惑，不与说白了的“委托人”签署私底下协议书，不随便将持有保单、本人身份证等提供或授权委托别人，以防在不知道的状况下“被退保险”或“被投资理财”。