去年内地访客赴香港买保险超400亿元人民币 购险热度连续两年下降

上年由内地访客产生的新造保单保费仍占香港地域本人业务总新造保单保费的29.4%。

近些年，去香港购买保险一度变成一股风潮。2018年，“赴港购险”有何新转变？

此前，香港保险行业监管局发布的2018年香港保险行业临时性数据统计显示信息，当初由内地访客产生的新造保单保费为476万人次（按昨天利率，约407.6亿美元RMB），较2017年环比下挫6.4%，占香港本人业务总新造保单保费的29.4%。《国际金融报》新闻记者比照先前两年数据信息发觉，内地访客“去香港购买保险”已持续2年出現下降，“赴港购险”有潮水退去征兆。

杰出精算师权威专家徐昱琛对《国际金融报》新闻记者表达，香港商业保险和内地商业保险对比有优势也是缺陷。以重大疾病险为例，“香港保险的好处取决于它有分紅”。但另外，香港商业保险也是三大缺陷：一是香港商业保险的长期性重大疾病险的保费不固定不动，若生产经营情况差，车险公司有权利提升保费。二是香港商业保险一旦出現纠纷案件消费者维权成本费非常高。三是香港商业保险在“2年不能抗辩”层面沒有内地商业保险好。

内地访客奉献三成

本人业务新单保费

从上年香港保险行业发展趋势状况看来，2018年香港毛保费总金额超过5317万人次，较2017年升高8.6%。在其中，新造业务层面，期限内长期性业务（不包含退休计划业务）的新造保单保费为1622万人次（环比升高3.7%），在其中本人生活及年金的非项目投资相接业务占1441万人次（环比升高0.8%），项目投资相接业务则174万人次（环比升高37.0%）。

新造业务中（对比内地的新单保费），上年由内地访客产生的新造保单保费为476万人次（按昨天利率，约407.6亿美元RMB），较2017年下挫6.4%，占香港本人业务总新造保单保费的29.4%。保费增长速度及保费占有率均出現下降。

变长时间上看来，从2011年至2018年，这8年時间2016年可以说大转折。2011年到2015年内地访客新单保费长期保持提高之势，各自为63万人次、99万人次、149万人次、244万人次、316万人次，来到2016年保费飙升至727万人次；2017年、2018年，内地访客新单保费逐渐各自收拢为508万人次、476万人次。

从上年内地访客去香港购买保险的关键保险险种看来，绝大部分为基本医疗保险类商业保险。所述资料显示，在内地访客奉献的新造保单之中，约96%是诊疗或确保种类的银保产品，比如危疾、诊疗、终生生活、按时生活及年金等。除此之外，约99%为非整付保费保单，即保费非以一笔过方式付款（即内地的期交方式）。

从香港保险行业上年一部分保险险种的赢利状况看来，2018年，一般商业保险业务的毛保费为536万人次（环比升高11.3%），净保费则为353万人次（升高6.6%）。总体保险投保主要表现转亏为盈，由2017年取得亏本7.92万人次变为2018年取得赢利5.83万人次。

立即业务层面，毛保费及净保费各自为384万人次（环比升高6.5%）及252万人次（环比下挫0.1%）。香港保监局提及，毛保费升高关键由出现意外及身心健康业务（包含诊疗业务）、一般法律依据业务（包含僱员赔偿业务）及资产毁坏业务所推动。虽然保费有一定的提高，立即业务的保险投保赢利却由4.45万人次降低至2.67万人次（环比下挫40%）。

因为台风山竹针对立即业务的危害明显，香港资产毁坏业务的保险投保主要表现由2017年取得2.09万人次的赢利变为2018年取得1.89万人次的亏本。另外，船只业务的保险投保主要表现也因申索状况较差而转差，由0.73万人次的赢利变为2.25万人次的亏本。尽管小车业务及僱员赔偿业务依然取得保险投保亏本，但亏本已各自由3.95万人次减缩至3.68万人次及由5.41万人次减缩至1.72万人次。

优点和缺点共存

赴港购险慎重

去香港购买保险激情的降低，在专业人士来看，一方面与内地访客去香港购买保险慢慢趋向客观相关，另一方面也与内地车险公司增加性价比高商品的产品研发、市场销售相关。

例如，杰出精算师权威专家徐昱琛对《国际金融报》新闻记者表达，香港商业保险和内地商业保险对比有优势也是缺陷。以重大疾病险为例，“香港保险的好处取决于它有分紅。”但另外也是索赔难等缺陷，他举例说明表达，2011年，有一个福建省的顾客承保了我国香港的一款上百万重大疾病险，2014年里被查出宫颈癌。但顾客在2011年承保时，由于有一些鼻窦炎、生殖系统的往日病症纪录沒有告之，香港车险公司就以这种原因回绝赔偿，但这样的事情却很将会在中国的车险公司获得赔偿。

实际上，对于愈来愈多内地访客去香港购买保险，原中国保险监督管理委员会2016年就对顾客提醒了五大风险性：一是香港保单不会受到内地法律法规维护；二是存有利率风险性和外汇政策风险性；三是保单盈利存有可变性；四是保单早期现金价值低，退保险损害大；五是需用心阅读文章银保产品条文。

实际看来，法律法规层面，内地住户承保香港保单，需赶赴香港承保并签定有关财产保险合同。当在地区承保香港保单，则归属于不法的“地底保单”，既不会受到内地法律法规维护，也不会受到香港法律法规维护。

利率风险性层面，一方面，内地住户在香港选购的保单，赔偿款、保障金给付以港元、美金等外汇清算，顾客需自主担负外汇汇兑风险性。另一方面，内地住户本人到海外选购中国人寿保险和项目投资退还分紅类商业保险，归属于金融业和资产项下的买卖，是现行标准的外汇管理现行政策并未对外开放的新项目，存有一定的市场风险。

盈利层面，香港商业保险社会化程度高，未对收益演试做出明确规定，大部分商品一般 选用6%左右的投资报酬率开展分紅演试。但分紅自身归属于非确保盈利，具备很大可变性，可否保持关键在于车险公司可否始终保持高投资报酬率。

退保险层面，香港保单早期现金价值低，退保险损害大。半途退保险时，被保险人只有得到保单的现金价值。香港监督机构对银保产品的现金价值无实际规定，大部分长期性期交保单在保单早期现金价值很低，前2年乃至为零，顾客假如退保险将承担很大的损害。

商品条文层面，香港银保产品条文应用繁体字，描述方法与内地各有不同。被保险人需用心阅读文章保险条款，充足了解保险条款、索赔标准等关键內容，防止因对条文了解不精确而引起合同纠纷。