教孩子理财：从辨别“想要”与“需要”开始

让孩子了解一些基础的理财知识，并不是相当于对财务的了解，更不代表孩子在做金融业管理决策时候很理性。因此,最好方法是常常与孩子沟通交流，找寻“teachable moment(可教時刻)”。怎样解决零花钱就是说个非常好的“可教時刻”。

依据中国证监会与国家教育部上个月中下旬协同下发的“有关提升证券期货专业知识普及教育的合作备忘录”，中国证监会将切实综合运用好各地区投教产业基地，完全免费向大中小学生及老师对外开放，出示必需的学习培训服务项目；进行证券期货公益讲座主题活动，普及化证券期货基本常识；开发设计证券期货专业知识教学资源，激励增加資源资金投入幅度等。国家教育部将切实促进证券期货专业知识有机化学融进课程内容教材内容管理体系；提高师资队伍金融业素质；自主创新证券期货专业知识学习培训、运用方法。的确，让孩子们自小触碰证券期货专业知识和更普遍的理财知识，十分有利于她们在成年人后构建牢靠的财务基本。

何不看一下，美国人是如何做的。

在美国，理财知识被觉得是一项政治自由。依据2018年美国美国各州经济发展文化教育调研联合会的汇报，美国尽管有17个州规定高中生须修“本人财务”课，但大部分学员初中毕业后基本上沒有理财小知识。汇报强调本人财务和经济发展文化教育能造成学员尽快了解美国和世界经济、偏重于为离休存款、减少本人负债、提升下设应急存款股票基金的概率、减少应用高成本费贷款的概率。

家中和院校应共同奋斗来教给财务专业技能。让孩子了解一些基础的理财知识，并不是相当于对财务的了解，更不代表孩子在做金融业管理决策时候很理性。因此，最好方法是常常与孩子沟通交流，找寻“teachable moment(可教時刻)”。假如孩子见到家长或别人作出某一财务管理决策，家长就该不失时机地问道孩子是不是觉得它是恰当的，是不是将会有其他计划方案。怎样解决零花钱就是说个非常好的“可教時刻”。依据孩子年纪尺寸，家长可与孩子一同商议怎样有效解决零花钱。家长可强烈推荐各种各样处理过程，让孩子解析不一样处理过程的利与弊。假如孩子还不大，家长的建议可起主导性。假如孩子已成中小学生了，家长要大量重视孩子有效的念头。“共享存款消費有限责任公司(Share Save Spend LLC)”的创办人Nathan Dungan激励家中做多种多样合适不一样年龄层的小实验。对中小学生而言，这将会是每星期20元的零花钱。伴随着孩子年纪提高，给与孩子的财务决策空间就会越大。重要是在长期里为孩子出示多种多样财务管理决策机遇，这将有利于创建她们的自信心和工作能力。

我还在上年春节的时候陪着上一年级的孩子去本地金融机构开过一个存款帐户。到金融机构后，才知许多美国家长都帮孩子办了相近的存款帐户。这个金融机构以便激励家长那么做，给孩子帐户的存款利率是1.5%，而成年人帐户贷款利息0.25%。要我意外惊喜的是，这个金融机构给的是银行存折。如今一般银行卡开户只开卡，不发银行存折了。但银行存折对孩子而言有一个非常作用：能认清每单资产出入，利率是多少，他会对钱有觉得。贷币数字化后，许多小孩子对钱财沒有具体定义，这才会隔三差五听见有熊孩子用父母的手机玩游戏冲值千余乃至几万元。

以便教會孩子变成聪明的消费者。家长可常常带著孩子去买东西，向孩子表述为什么今日会买折扣的酸牛奶，而不买此外一个品牌的酸牛奶。家长应让孩子了解，许多状况下一样的物品连锁便利店的价钱要比大型商场贵；在网上订购要比门店要划算；买了多的成本价要比买了少的成本价要划算。让她们清晰每到重特大传统节日，店家很将会会有打折。让她们了解在电视机上、马路上、地铁站里各式各样广告词的目地和主要用途，店家和生产商是怎样运用广告词来诱发大家消費的。让她们搞清楚“要想”和“必须”的差别。例如，家中现有许多故事书了，必须再会买吗？能不能去图书管借？能不能与同学们互换着看？人们尽管要想多吃薯条和冰激凌，但人们更必须新鲜水果和蔬菜水果。

来到中学阶段，就该让孩子应了解利滚利的能量，通货膨胀是什么原因及多元化投资风险性的必要性。家长的项目投资个人行为将会会对其儿女的项目投资个人行为造成深刻影响。假如爸爸妈妈拥有较高危的资产组成，儿女长大以后也偏重于拥有较高危的资产组成。在美国，科学研究发觉，假如爸爸妈妈1984年里有着个股，儿女在1999年有着个股的几率要比爸爸妈妈1984年沒有个股的儿女高16%。

有四位学家收集了1950年至1980年在德国出世的被收留者、其亲生父母及父母的不一样资产配置数据信息，发觉尽管亲生父母和父母的风投个人行为对儿女的风投个人行为常有明显危害，但儿女具体成才自然环境对孩子风投个人行为的危害更大（具体家庭氛围超出遗传基因对项目投资股票投资风险和个人行为的危害）。

与财务专业技能密不可分有关的是数学课工作能力。必须教會学员钱财提高的定义，比如指数值提高，这在考虑到年利率利滚利时十分有效。哈佛大学商学院金融业专家教授肖恩·科尔(Shawn Cole)的科学研究发觉，在中学阶段附加的数学培训会造成孩子成年人后大量的金融体系参加、更优的长期投资、更强的企业信用管理。“当你对大数字较为游刃有余，那麼许多财务管理决策就会更为非常容易。”科尔说。要是没有强的数据信息专业技能，大家会趋向于应用大量情绪不稳定的方法来项目投资、消費或存款。此外，数学课工作经验少的人要因复利计算不正确或小看借款利率累积的速率（许多借高利贷的人最终压根想不到会被贷款利息压垮）而做出十分槽糕的经济发展管理决策。

尽管尽快与孩子就投资理财难题多沟通交流是聪明的，但美国人却觉得不可以在家中一切都谈钱。特别是在不必因孩子家务劳动就出钱，想要让她们观念到，家务劳动很关键，是为家庭和睦做贡献。家长在给孩子叙述投资方法时，都不需告知孩子你赚要多少钱，股票帐户里有要多少钱。孩子都不需了解爸爸妈妈哪一方赚得多，那般会给孩子一个不正确数据信号——挣钱多的一方对家中奉献更大。始终不必在孩子眼前因钱财而争吵。

（创作者系美国新泽西理工高校投资学专家教授）